Советы экспертов и личный опыт — в разборе о том, как купить квартиру и не облажаться.
Часто семьи не могут позволить себе просто взять и купить квартиру — и тогда им приходится, что называется, влезать в ипотеку.
Даже если причина для оформления кредита действительно веская, — например, подготовка к расширению семьи, его наличие все равно может быть тяжким бременем. Риски оказаться без работы, развод, экономические потрясения, споры с партнером о том, как строить финансы, чтобы проще и быстрее выплатить кредит, изменения образа жизни, с которыми неизбежно сталкиваешься, когда решаешь отдавать большую часть денег на оплату квартиры. Все это может коснуться даже самые благополучные союзы.
НЭН решил поговорить на эту тему и разобраться с проблемами, которые могут ждать семью, взявшую ипотеку. Мы попросили психолога и юриста дать рекомендации по решению проблем, связанных с ипотекой.
А еще попросили наших читательниц рассказать нам о своем опыте оформления ипотеки, чтобы проиллюстрировать описанные моменты историями. По просьбе героинь мы изменили их имена.
Интересное по теме
«Муж сказал: „Я в долгах, и я воровал деньги у нас, у тебя, у твоих родителей“». История женщины, которая развелась с мужем из-за тайного кредита
Ипотека связана с необходимостью перераспределения бюджета и смены приоритетов — вместо отдыха на море, встреч с друзьями и больших праздников придется планировать уменьшение трат, а значит, отказываться от привычных покупок. Это может вызвать чувство неудовлетворенности.
Психолог Адриана Лито говорит: «Часто ради ипотеки люди жертвуют не только путешествиями, а образом жизни вообще. Я бы сказала, что оценить адекватно свою готовность невозможно: часто это решение на много лет вперед. И я бы отталкивалась от этого: одно дело посидеть на пустых макаронах год-два, другое дело — прожить лучший кусок своей жизни в двадцать лет на хлебе и воде. Некоторые люди меняют квартиру на свою жизнь, а это явно неудачная сделка».
Поэтому прежде чем брать ипотеку, взвесьте свои возможности и потребности и решите: покупка квартира сейчас важнее всего остального или нет. Подумайте, соответствует ли на этом этапе многолетний кредит на собственную жилплощадь вашим ценностям и ожиданиям от жизни — или что-то другое сейчас для вас важнее? Даже если покупка дома — одна из ваших целей, ее достижение может стать несвоевременным.
Шел 2011 год, мы только поженились и решили, что без жизни в собственной квартире брак распадется. Нам обоим было почти 30, и мы оба очень хорошо зарабатывали. Мы снимали просторную и недорогую квартиру в отличном районе, но все наши друзья поголовно обзаводились «собственным жильем», и мы решили быть «как все».
Через полгода выплат оказалось, что путешествия играют для нас определяющую роль, мы привыкли много и часто ездить, а тут — денег нет, надо выплачивать кредит.
В 2011 году мы взяли ипотеку на десять лет и, не сомневаясь в правильности своего решения, вложили туда все свои накопления.
На первоначальный взнос в основном заработала я — у меня было несколько крупных исследовательских проектов и накопления на машину.
На встречах с друзьями с нами было, о чем поговорить: мы с энтузиазмом обсуждали ипотечные ставки, страховки и сроки выплат. Родственники больше не спрашивали нас, как мы планируем заводить детей, не имея собственного жилья.
Но минусов было куда больше. Ипотеку мы взяли в начале осени и уже к Новому году поняли, что все горнолыжные курорты, на которые мы привыкли ездить, либо накрываются медным тазом, либо меняются на куда более бюджетные варианты. Оказывается, к этому мы оба были не готовы.
Послужило ли это поводом для развода? Нет, потому что, во-первых, ипотека была совместным решением и, во-вторых, скоро мы оказались на грани развода по поводу, не связанному с ипотекой.
Кроме того, внезапно выяснилось, что с такими платежами по ипотеке «беременность и роды мечты» в дорогом медицинском центре нам тоже не светят. Из нашей жизни почти исчезли дорогие кафе и внезапные поездки на выходные за границу.
Понимаю, что для кого-то этот текст выглядит как «золотая молодежь познала правду жизни», но на самом деле это не так. Мы с мужем из очень бедных семей, родители из последних сил дали нам хорошее образование и мы, не успев отхватить жизни, о которой мечтали, сильно ограничили свое потребление. Если бы я вернулась в 2011 год, ипотеку я бы не брала.
Интересное по теме
«После развода я впервые ощутила себя в финансовой безопасности». Как я узнала, что умею зарабатывать и распоряжаться деньгами
Идея купить участок в ипотеку возникла у нас в ковидные времена. Мы ждали второго ребенка, и мысль о невозможности куда-либо поехать из-за эпидемических ограничений удручала. Детям нужен свежий воздух и возможность бегать и изучать мир.
Мы выбрали отличный участок в охраняемом коттеджном поселке и взяли ипотеку на 20 лет. Родилась дочка. Следующим летом построили небольшой каркасный домик (тоже в кредит) и большую часть лета провели на даче. Условия были полупоходные, но было здорово: лето, речка, солнце, детки ползают по траве.
Однако я была в декрете, выплаты закончились, и все это финансовое бремя тянул муж. Мы не голодали, но позволить себе что-то сверх было тяжело. Кредит выплачиваешь круглый год, а пользуешься дачей три месяца в году. Особо не ссорились, но напряжение было, муж выглядел уставшим.
Я решила выйти на работу в офис, не дожидаясь, когда ребенку исполнится три года. Существенная часть моей зарплаты уходит няне (младшая полдня в саду, старший целый день, но посиделки дома после ОРВИ никто не отменял). С одной стороны, муж выдохнул. Он стал чаще улыбаться, фантазировать о будущем и что-то планировать. Я начала карьерно развиваться. Хотя чувство вины за то, что я уделяю меньше времени детям, меня немного мучает.
Я до сих пор не понимаю, правильно ли мы поступили, взяв дачу в ипотеку. Так как я работаю, мы попадаем туда только на выходных, и то не каждый раз. Поездку к морю мы тоже не можем себе позволить. Иногда даже хочется продать дачу. Но когда приезжаем на участок, и дети сами себя занимают играми на свежем воздухе, вроде отлегает.
По словам психолога Адрианы Лито, причиной конфликтов в семье может стать разница во взглядах партнеров на траты.
«Станет ли ипотека причиной конфликтов, очень зависит от того, как люди воспринимают расходы. Кто-то будет требовать экономить на всем, чтобы быстрее рассчитаться, кто-то будет ждать, что партнер устроится на дополнительную работу, кто-то вообще будет недоволен купленной квартирой, тем более, за такие деньги. Деньги — это более стыдная и сложная тема, чем секс. Вопрос не в том, станет ли ипотека источником конфликта — очень часто становится, вопрос, умеет ли пара решать свои конфликты», — объяснила Лито.
Поэтому прежде чем брать ипотеку, лучше на берегу договориться с самим собой и с партнером, как именно вы будете ее выплачивать. Готовы ли вы экономить и если да, то на чем? Какой вариант экономии устраивает вас обоих? Готов ли кто-то из вас пойти на вторую работу или найти более высокооплачиваемую ставку? Если да, то как вы распределите обязанности в семье, если другой партнер будет проводить больше времени на работе?
В общем, нужно понять, как вы будете оплачивать новый дом и какие у вас и вашего партнера представления на этот счет. Лучше договориться об этом заранее, чтобы потом не стать героем мема «ожидание — реальность».
Интересное по теме
Зайки и лужайки 2.0: в соцсетях поспорили о необходимости материальной базы для рождения ребенка
Проект второй ипотеки был максимально спланированным. У нас родился ребенок, мы очень хотели второго, и нам нужно было переехать из однушки. Мы медленно искали варианты, присматривались к ближайшим школам и рисовали в своем воображении квартиру мечты. Начались колебания рубля и было принято решение сначала поменять машину на более вместительную, а уж потом думать о переезде. В итоге в день, когда мы собрались ехать покупать машину, муж уговорил заехать «просто посмотреть» квартиру, потому что, кажется, она полностью соответствует тому, что мы назвали «идеальным жильем».
Мы заехали посмотреть и вместо покупки машины отдали залог за квартиру и подписали предварительный договор купли-продажи. Так у нас появилась очередная ипотека, но на этот раз — на 15 лет и с более высокими ежемесячными платежами.
Мы получили «квартиру мечты», перестали думать, на какую кухню нам переезжать, когда ребенок сможет спать в комнате один. Появилась своя спальня, которая нам очень нравилась, и это сильно улучшило нашу семейную жизнь. Квартира была огромная, и стало понятно, что с такой площадью можно заводить второго ребенка. Квартира стала местом, откуда никому не хотелось вылезать, эдакой «норкой». Наша небольшая семья была счастлива этому приобретению.
Как ни странно, в этот раз «минусом» ипотеки стали не финансы, потому что мы сразу решили, что будем спать на надувных матрасах, зато ездить по Европе. Проблема была в вопросах «раздела территории» и ремонта. Муж хотел объединенный санузел, я не хотела, муж хотел кабинет, а я считала, что там должна быть вторая детская для второго ребенка (которого еще не было), я хотела огромную гардеробную, муж был сторонником минимализма во всем.
Все это стало поводом к серьезным конфликтам с хлопаньем дверями, правда, без попыток развестись. Только наш ребенок был полностью доволен огромной приобретенной комнатой.
В период, на который выпадает ваша ипотека, может случиться финансовый кризис, развод, болезнь, потеря работы. Худший ипотечный сценарий — квартиру из-за неуплат забирает банк, а вы остаетесь без крыши над головой. Еще один неприятный вариант развития событий — вы разводитесь и суд выбирает для кого-то из партнеров комфортный вариант распределения собственности.
Для того, чтобы не оказаться в подобной ситуации, нужно обратиться за помощью к юристу еще до того, как вы решите взять ипотеку, и желательно составить брачный договор.
Адвокат Мушег Балян, кандидат юридических наук, руководитель Центра юридической защиты, дает такой совет: «В брачном договоре нужно прописать, как будет разделена ваша квартира в случае развода. Лучше еще до покупки недвижимости договориться, какая доля квартиры отойдет каждому из партнеров в случае развода. В период брака все, что заработано супругами, считается совместно нажитым имуществом, даже если один из них не работал, а другой полностью оплачивал ипотеку. Исключение составляют только персонально подаренное или полученное в наследство имущество.
Важно знать некоторые нюансы. Например, что если один из партнеров продал собственную квартиру, чтобы оплатить первичный взнос за ипотеку, а потом супруги разводятся, то в суде можно доказать, что вы вложили в ипотеку деньги с продажи — и они будут считаться именно вашими, а не совместно нажитыми. Если вы потратили на первичный взнос маткапитал, то каждый из членов семьи (дети и родители) получает по одной четвертой квартиры.
Если вы берете квартиру в ипотеку, находясь в гражданском браке, то имущество не будет считаться совместно нажитым. Квартира будет принадлежать тому, на кого она оформлена».
С первым мужем мы поженились молодыми — мне было 23, ему 28 лет. Очень скоро у нас родился ребенок. Мы жили в маленькой двушке моих родителей. В квартире было тесно, поэтому через год после рождения ребенка мы взяли ипотеку.
Мама мужа жила в такой же двушке. Мы решили продать ее квартиру, купить просторную трехкомнатную квартиру и жить вместе с его мамой. Квартиру мы нашли в отличном районе, большую, светлую. Ремонт делали бюджетно, своими руками, но все равно брали кредиты.
Не буду описывать прелести жизни со свекровью и прочие веселые моменты, но через полтора года я собрала чемоданы и вернулась с ребенком к родителям. Причины развода были не в ипотеке, не в финансах и даже не в свекрови. Но ипотека никак не сплотила наш брак и не смогла удержать меня в этой «семье».
После развода я не претендовала на квартиру, но по закону оставалась созаемщиком и отказаться не могла. Мы договорились с бывшим мужем, что я не буду бороться за свою долю в недвижимости, а он продолжит платить взносы и пользоваться жилплощадью. После развода я оставалась созаемщиком этой квартиры. По словам бывшего, он платил ипотеку, хотя иногда задерживал выплаты.
Однажды мне пришло письмо о взыскании долга: через четыре года после развода по суду квартиру забрал банк, выплатив мизерную разницу долга к рыночной стоимости.
Для меня это обернулось стрессом, неприятным судебным процессом и «клеймом» в кредитной истории. Для бывшего мужа и его мамы — потерей единственного жилья.
Конечно, есть ситуации, в которых ипотека правда может быть лучшим решением для семьи и ее комфорта. Это возможно, когда оба партнера понимают ценность шага, на который идут, делают его осознанно и не под давлением окружения, оба этого хотят и видят свою совместную жизнь в общем доме. В таком случае ипотека даже может пойти паре на пользу!
Адриана Лито отмечает: «Ипотека может укрепить отношения в семье, если оба партнера согласны с этим решением. Например, недавно я видела пару с двумя детьми. Они из маленького города, взяли ипотеку в большом, у них родились двое детей. Они выплатили ипотеку, продали квартиру, купили трехкомнатную снова в ипотеку — и явно согласны со своим решением. И это им только на пользу».
Мне 27 лет, моему супругу 29. Мы взяли ипотеку два года назад, когда нашему ребенку исполнился месяц. Муж работает в МЧС, я на тот момент была психологом в госорганизации и вела частную практику.
Когда я была беременна, мы жили с мужем в однокомнатной квартире, где совершенно не развернуться. Я представить себе не могла, как мы будем в ней жить: я, супруг, сын и кот.
Нужно было расширяться. Муж хотел дом, я хотела квартиру. Мы спорили о том, что покупать, до девятого месяца беременности. Я, переполненная эмоциями от споров, уходила и тихо плакала. На второй неделе после мой супруг нашел нам квартиру, которую мы смогли взять в ипотеку при помощи маткапитала.
В новой квартире нужно было сделать ремонт. Это были месяцы счастья — удивительное время вдвоем с мужем. Мы оставляли малыша у бабуль, вместе клали плитку, в перерывах мы ели шаурму и много болтали.
Сейчас, спустя три года, мы все еще платим ипотеку. Нам хорошо вместе. Мы работаем в силу своих возможностей. Я уволилась и веду частную практику. Наш малыш сейчас болеет, поэтому деньги уходят на лекарства, но мы не спорим об этом. Деньги всегда можно заработать или попросить помощи в критической ситуации.
Больше о том, как женщине научиться управлять своими финансами, планировать бюджет и отстаивать независимость, можно почитать в других текстах нашего проекта «Где деньги?»
Еще почитать по теме
«Муж сказал, что не давал мне деньги, чтобы от безысходности я вышла на работу»