Разбираемся в основах детской финансовой грамотности и планируем большой разговор про траты и экономию.
Спросили у финансовой экспертки, в каком возрасте заводить детям банковскую карту, как защитить их от мошенников и с чего начать разговор про деньги.
Каждая семья самостоятельно определяет сумму, которую готова регулярно выделять ребенку на карманные расходы. Чаще всего это пять–десять процентов от общего заработка семьи за месяц. Если у семьи большой доход, то лучше давать меньше пяти процентов от суммы. Если небольшой, то важно выделить ребенку столько денег, чтобы он смог на них хоть что-нибудь купить.
Консультантка по финансовым вопросам
Алла Алексеева
Консультантка по финансовым вопросам
«В нашем личном бюджете есть фиксированные (обязательные) и переменные (необязательные) траты. Обычно на первые уходит примерно 55 процентов: выплаты по ипотеке, еда, вода — все, что находится на нижнем уровне пирамиды Маслоу. На все остальные расходы (развлечения, благотворительность) уходит 40 процентов (десять оставшихся мы откладываем).
С карманными деньгами ребенка работает такой же принцип: в общую сумму закладывается процент на нужды ребенка (обед в школе, проезд на транспорте) и его желания. Задача родителей — научить его грамотно распределять эти деньги по категориям, а часть откладывать».
Кроме обычных карманных ребенок может получать вознаграждения за выполнение каких-то задач. Такая система предусмотрена в некоторых банковских приложениях: родители могут отправлять ребенку задания и указывать «гонорар» за них. Главное, чтобы это были не домашние дела и не оценки. Шантажировать карманными деньгами тоже нельзя — вы бы стали ходить на работу, где начальник выдает зарплату по настроению?»
Интересное по теме
Как и когда давать ребенку карманные деньги? Ищем ответ на этот вопрос в новом выпуске подкаста «Родили и не поняли»
По закону ребенок может совершать мелкие бытовые сделки с шести лет. Поэтому большинство банков предлагают оформлять карту с этого возраста.
Оформляются они обычно в специальном «детском» дизайне для пользователей от шести до 13 лет. Карта будет привязана к банковскому счету родителей, потому что паспорта у ребенка еще нет. Так что взрослые в своем личном кабинете будут видеть все расходы и смогут установить лимит трат. Ребенку для управления своими деньгами нужен будет смартфон, на который можно скачать приложение соответствующего банка.
Родители смогут увидеть поступления и траты ребенка, он же не сможет прослеживать транзакции родителей. Это одно из основных отличий специальной детской карты от взрослой, привязанной к общему счету.
Консультантка по финансовым вопросам
Алла Алексеева
Консультантка по финансовым вопросам
«Большинство банков выдают детские банковские карты с шести–семи лет, и это не просто так. Это оптимальный возраст, в котором у ребенка чаще всего появляются первые карманные деньги. Но если финансовые вопросы начинают интересовать ребенка раньше, то обрубать этот интерес не стоит. Да, ребенок не сможет полноценно пользоваться картой до шести лет. Но зато у него будет больше времени, чтобы узнать про механизмы накоплений, доходов, бонусов, кэшбэка, процентов. Главное, он поймет, что карта — это не просто пластик, с помощью которого сбываются мечты. Это личная вещь, которая помогает нам хранить деньги и управлять ими».
Интересное по теме
Я боюсь покупать своему ребенку телефон! Это нормально?
Карта и деньги на ней — та же копилка с монетами. Чем раньше он научится пользоваться этой «копилкой», тем проще ему будет распоряжаться деньгами в будущем. Но есть еще пара бонусов, которые получает и сам ребенок, и родители:
Банковская карта переводит всех членов семьи в единое финансовое поле. При этом есть смысл все-таки выдать ребенку несколько купюр на случай, если он потеряет карту или забудет пин-код.
В этом плане карта безопаснее налички, потому что в случае утери ее можно быстро заблокировать. Главное, чтобы ребенок не боялся сказать об этом родителям сразу, как только обнаружил пропажу.
Родителям приходят уведомления о покупках, а в приложении чаще всего видно название магазина или центра и адрес: оплата за булочку в столовой, за билет в кино, за газировку в магазине у дома.
Проще всего будет оформить перевод определенной суммы денег ребенку один раз в неделю. Алла Алексеева также советует не контролировать его расходы: «Да, он совершит несколько ошибок. Да, несколько раз он потратит всю сумму и к концу недели останется без денег — возможно, ему даже не хватит на мороженое, подарок другу на день рождения или сладкую вату в парке. Но контролировать его траты не нужно — нужно дать ему возможность совершить эти мелкие ошибки и понять, как работают деньги, как планировать свои расходы и управлять ими».
Чтобы научиться управлять деньгами и грамотно их распределять, ребенку нужно разобраться в стоимости товаров и понять, что деньги не падают с неба — их зарабатывают, поэтому и его недельный бюджет тоже ограничен. Он узнает, что в семье проценты расходов на разные нужды соотносятся с доходами. Вы можете пойти с ребенком в магазин и показать, сколько стоят продукты, одежда, развлечения.
Объяснить, что на условные 500 рублей в неделю он сможет сходить в кино и купить себе сок. А может отложить их и на следующей неделе купить новую компьютерную игру. При этом у него должно сложиться понимание, что деньги — это инструмент достижения целей. Потому что в дошкольном и младшем школьном возрасте дети часто оценивают друг друга по игрушкам, телефонам и другим материальным благам.
В большинстве банков детские банковские карты, как и взрослые, подразумевают программы лояльности: ребенку зачисляют кэшбэк за оплату счета в кафе или покупку чего-то в определенных магазинах. Он может даже открыть свой собственный накопительный счет.
Это важный пункт, который подвластен даже не всем взрослым. Если планируете ехать куда-то на выходных, то объясните ребенку, что в том месте он сможет купить себе сахарную вату или попрыгать на батуте. Поэтому, если ему хочется, то нужно оставить на это деньги на карте. Если не оставил (а пару раз такое точно случится), то конструктивно объяснить, почему покупать вы ничего не будете.
Так у ребенка постепенно будет формироваться понимание того, что деньги не появляются просто так, что свои траты нужно планировать — и не оставаться без копейки к концу недели (сейчас) и месяца до дня выплаты зарплаты (в будущем).
Интересное по теме
Финансовая грамотность с пеленок: как научить дошкольника распоряжаться деньгами
Перед тем, как выдавать ребенку карту, нужно объяснить ему, как безопасно ее использовать.
Карта — это как зубная щетка, ее нельзя давать пользоваться даже близким друзьям. Даже на пару часов, даже просто попробовать. Нельзя фотографировать карту и публиковать ее в социальных сетях. Да и фото в телефоне тоже хранить не стоит. Объясните ребенку, что все, касаемое карты — это личная информация, которую может знать только он и вы.
Придумайте его вместе — так, чтобы цифры у ребенка с чем-то ассоциировались и он их не забывал. Обязательно проговорите, что в банкомате нужно закрывать пин-код рукой от рядом стоящих людей, а покупки в интернете лучше не совершать через общественно доступный Wi-Fi. Скажите ребенку, что код не хранится в кошельке вместе с картой и не записывается в заметки на телефоне.
Мошенники в последнее время стали весьма изобретательны: они звонят, представляясь сотрудниками банка, подделывают голос близких с помощью нейросетей, уверяют, что попали в больницу, просят перейти на сторонние ссылки на разных платформах, предлагают работу, за которую нужно внести предоплату.
Попробуйте проиграть все эти ситуации с ребенком и объяснить, что никому и никогда нельзя сообщать свои данные. Даже в тех ситуациях, когда все кажется достоверным, лучше сразу же сообщать о такой ситуации вам.
Просто завести карту — мало. Получая доступ к личным деньгам, ребенок делает первый шаг во взрослую жизнь. Стоит наглядно объяснить ему, как пользоваться деньгами.
Вручите ребенку карту и идите в магазин, дав ему возможность самостоятельно приложить ее к терминалу и забрать чек. Даже если нужно будет ввести пин-код, в пять лет он отлично с этим справится. Но не забудьте установить в приложении лимит на траты — например, если у него на карте к какому-то моменту накопится значительная сумма, то лимит позволит избежать спонтанных необдуманных покупок. Когда соберетесь покупать ребенку что-то большое — просто уберете ограничение в приложении.
С детьми нужно обсуждать не просто семейный бюджет, но и ваши финансовые цели. Мы ведь рассказываем ребенку, что планируем отправиться в отпуск, купить новую квартиру или машину — все эти планы напрямую влияют на распределение семейного бюджета. Так что говорите обо всем: какие статьи расходов у вас в приоритете (например, сейчас нужно вложиться в ремонт), а когда доступных денег будет больше. Куда вы инвестируете, как формируете подушку безопасности.
Консультантка по финансовым вопросам
Алла Алексеева
Консультантка по финансовым вопросам
«В нашем детстве тема финансов была табуированной — но продолжать эту тенденцию не стоит. Мы ведь не хотим, чтобы ребенок вырос и ел гречку в последние дни до зарплаты? Я рекомендую родителям говорить о финансовом положении с ребенком. Если вы категорически не хотите называть сумму (хотя ничего неприличного и вредного в этом нет), то хотя бы обсуждайте, как создаете капитал, как откладываете подушку безопасности, куда инвестируете, какой процент тратите».
Попробуйте не только Монополию, но и другие варианты!
Интересное по теме
Общий или раздельный? Три истории о семейном бюджете
Мерч
Рассылка
