Вы оформили ребенку карту и сказали, что деньги на ней теперь его. Но баланс и все покупки по-прежнему видны у вас в приложении. Если заранее не договориться, зачем вы туда заглядываете, первый же вопрос о покупке ребенок услышит как проверку. В конце материала — готовый семейный договор, который можно скопировать и подставить свои суммы.
Еще совсем недавно карманные деньги были устроены просто. Вы выдавали ребенку купюру, он прятал ее в карман, и дальше все исчезало из поля зрения.
Купил ли он себе обед, накормил ли половину класса жевательным мармеладом, потерял ли деньги вместе со сменкой или уже третью неделю откладывает на лего, можно было узнать только от него самого.
Она выпускается к вашему счету, поэтому в своем приложении вы видите, сколько денег осталось и куда они ушли, и можете поставить лимит. А у ребенка появляется собственный кабинет, откуда он сам платит и переводит деньги.
Это очень удобно ровно до тех пор, пока в истории не появится покупка, которую вы не можете объяснить.
Например, вы переводите десятилетнему сыну тысячу рублей на неделю, а через два часа видите: кафе, 670 рублей. В голове мгновенно выстраивается очередь из вопросов. Что вообще можно купить в кафе на такую сумму? Почему в кафе, если дома был суп? На что он будет жить оставшиеся шесть дней? Почему он сначала потратил, а не спросил?
— Мам, зачем ты смотрела мои покупки?
— Я не смотрела специально. Они у меня в приложении видны.
— Тогда зачем ты спрашиваешь? Ты же сама сказала, что это мои деньги.
У каждого тут своя правда. Вы отвечаете за счет и безопасность, поэтому видите операции. Ребенок получил карту, чтобы учиться распоряжаться деньгами, и ждет, что слово «сам» что-то значит. Если после каждой покупки его встречают вопросами, очень скоро он решит, что карту ему дали, а разрешение все равно надо получать.
На детской карте обычно лежат деньги разного назначения, хотя в приложении они выглядят одинаково. Вот 600 рублей на школьные обеды. Еще 300 — карманные до воскресенья. Еще тысяча от бабушки на день рождения. Вы мысленно раскладываете эти суммы по трем конвертам. Ребенок видит один баланс: 1900 рублей.
Если деньги на обеды уйдут на что-то другое, вам придется вмешаться. А если на бабушкину тысячу он купит огромного пластикового монстра, который следующие полгода будет жить на холодильнике, вмешиваться уже поздно (и незачем): это была его тысяча и его монстр.
Поэтому первый разговор о карте стоит посвятить самому бюджету. Какая сумма идет на обязательные расходы? Какой частью ребенок распоряжается без согласования? Нужно ли спрашивать перед переводом другу или покупкой в интернете? Когда придут следующие деньги? Про пин-код и мошенников тоже придется поговорить, но это не поможет, если вы с ребенком по-разному понимаете простую фразу «это твои деньги».
«Сначала решите, какую сумму вы действительно готовы отдать ребенку и не забирать решение обратно, если покупка не понравилась. Можно сказать так: „На карте 600 рублей на обеды, их нельзя тратить на другое. Еще 400 рублей твои: можешь что-то купить или отложить, не советуясь со мной. Но если соберешься купить что-то в интернете или перевести деньги другому человеку, сначала спроси меня“. Тогда слово „твои“ получает понятные границы, а вам не приходится придумывать правила после каждой операции».
Интересное по теме
Маленькие предприниматели. Истории детей, у которых уже есть свое дело
Сам по себе доступ к истории операций отношения не портит. Обидно узнать о нем случайно, когда мама за ужином вдруг спрашивает: «А что ты делал вчера в торговом центре?». Поэтому еще до первой самостоятельной покупки покажите ребенку свое приложение и честно скажите, что там видно: баланс, сумма, время и место оплаты.
И сразу объясните, зачем вы туда заглядываете. Например, чтобы проверить, не списались ли деньги дважды, не появилась ли незнакомая операция и хватит ли на дорогу. Покупку можно увидеть и ничего о ней не сказать. Так, кстати, поступает большинство: в опросе ВТБ 42% родителей признались, что следят только за крупными тратами, и лишь 35% отслеживают все операции.
Тем более что название магазина говорит о покупке гораздо меньше, чем хочется. Триста рублей, переведенные однокласснику, могут быть долгом за билет, взносом на общий подарок или деньгами, которые у ребенка выпросили. Кафе на 670 рублей может оказаться обедом на троих: у друзей не прошли карты, и они тут же отдали свои доли наличными.
«Ребенка чаще всего задевает, когда он внезапно обнаруживает, что взрослые видят его покупки. Поэтому договоренности на старте так важны. Сразу скажите, в каких случаях вы придете с вопросами: незнакомое списание, крупный перевод, непонятные повторяющиеся платежи, не осталось денег на дорогу. Обычные покупки на его собственные деньги вы без его желания не обсуждаете.
Если ребенка обманули, сначала заблокируйте карту, поменяйте доступы и обратитесь в банк, чтобы оспорить операцию. Разбираться, как это случилось, можно позже. Ребенок должен знать: даже если он нарушил правило или поверил мошеннику, после разговора с родителями дома его не ждет еще одно наказание. Иначе в следующий раз вы можете просто ничего не узнать».
Вот здесь финансовая самостоятельность становится испытанием прежде всего для вас. В пятницу ребенку пришли деньги на неделю. В субботу он купил игровую валюту, в воскресенье сходил с друзьями за пиццей, а во вторник просит еще двести рублей. До следующего перевода пять дней, лицо несчастное, сумма небольшая. Конечно, проще пополнить карту и заодно еще раз прочитать лекцию о планировании.
Родители в опросе ВТБ делят детей почти поровну на две породы. Треть — «оптимисты», которые уверены, что взрослые бюджет пополнят. Еще треть — «юные Скруджи», которые следят за сбережениями и даже за курсом валют. Оптимиста очень легко вырастить: достаточно пополнять карту каждый раз. Он быстро поймет, что недельный бюджет существует, пока не закончится, а за ним всегда есть родительский. Лекцию можно пропускать и сразу переходить к следующей пицце.
Если речь о карманных деньгах, следующая сумма приходит в обещанный день. В среду придется пройти мимо автомата с газировкой, в четверг взять на прогулку воду из дома, а до воскресенья обойтись без новой игры. Досадно, но вполне переносимо.
Деньги на обед, автобус и связь в такой эксперимент не входят. Сказать можно так: «На обед и автобус я дам. Деньги на игры и кафе придут в пятницу, как договаривались». За основное по-прежнему отвечаете вы, даже если накануне кто-то купил совершенно необходимую виртуальную шляпу.
Интересное по теме
Плохие инвестиции: как не надо учить детей обращаться с деньгами
Шестилетке и четырнадцатилетнему подростку нужна очень разная свобода. Первый с трудом представляет себе неделю, второй сам ездит через весь город и покупает билеты в кино онлайн. Поэтому договоренности о деньгах придется регулярно пересматривать, иначе ребенок вырастет, а родительский контроль останется в первом классе.
По тому же принципу устроен детский банк ВТБ: его идея — «банк растет вместе с ребенком». Он рассчитан на три возраста, 6–8, 9–11 и 12–14 лет, и с возрастом меняются интерфейс, доступные сценарии и уровень самостоятельности. В своем кабинете ребенок сам оплачивает покупки, переводит деньги по номеру телефона, платит по QR-коду, пополняет связь, пользуется ВТБ Pay и может спросить чат-бота о том, что непонятно про деньги. А вы сдвигаете дневные и месячные лимиты и ограничения по операциям по мере того, как он осваивается.
Шестилетнему ребенку трудно представить целую неделю и мысленно разложить сумму на семь дней, особенно если прямо сейчас перед ним лежит мороженое в виде единорога. В этом возрасте проще переводить понемногу, а обязательные расходы вообще не смешивать с карманными.
Ребенок может сам заплатить за булочку, выбрать маленькую игрушку или накопить несколько переводов на что-то большое. Вы пока чаще заглядываете в историю и ставите небольшой дневной лимит. Но даже в шесть лет у ребенка должна быть покупка, для которой не нужно ваше одобрение.
В этом возрасте уже можно переводить деньги раз в неделю, договариваться о сумме, которую ребенок тратит без вопросов, и разрешать ему самому выбирать между сегодняшней мелочью и более дорогой покупкой через месяц.
Историю трат можно разбирать раз в неделю, и только если там есть что разбирать. Если ребенок потратил все, остался доволен и не просит добавки, он не ошибся в расчетах, он просто решил потратить все сразу. А если захотите увеличить сумму или растянуть срок, меняйте что-то одно: иначе потом трудно понять, с чем именно он не справился.
У подростка становится больше самостоятельных поездок, покупок в интернете и переводов друзьям, у кого-то появляются первые заработанные деньги. Часть недельного бюджета можно заменить месячным, увеличить сумму без согласования и перестать спрашивать про каждую кофейню.
Вы по-прежнему видите операции и можете подстраховать. Но смотрите теперь на резкие перемены, незнакомые списания, подозрительные переводы и ситуации, в которых на подростка кто-то давит. Если лимит все-таки приходится временно уменьшить, объясните причину и назовите дату, когда вернетесь к прежним правилам. Молча урезанный лимит после покупки, которая вам просто не понравилась, подросток воспримет как наказание и начнет учиться обходить правила.
Доверие не требует молча смотреть, как ребенка обманывают, и ждать, пока он сам догадается, что что-то идет не так. Вмешаться нужно, если ребенок не узнает операцию, боится объяснить перевод, получает просьбы назвать код или «срочно отправить деньги и никому не говорить». Еще один повод — серия одинаковых списаний или покупка, размер которой ребенок явно не осознает.
Это не редкость: по опросу НСПК, почти каждому пятому родителю уже приходилось разбираться с потерянной детской картой или украденными с нее деньгами. Для таких случаев и существуют лимиты. Восьмилетний ребенок может сам купить мороженое, но не должен иметь технической возможности незаметно потратить семейные сбережения. Сначала вы задаете сумму, в пределах которой ошибка не станет катастрофой, а внутри нее ребенок решает сам.
Если в истории появилось что-то странное, начните с проверки: «Ты сам это оплачивал? Ты понимал, какая получилась общая сумма? Тебя никто не просил перевести деньги?». Эти вопросы оставляют место для ответа. Фраза «Куда ты опять все спустил?» уже содержит приговор, и ребенку остается только защищаться, даже если ему прямо сейчас нужна помощь.
Семейному соглашению о детской карте не нужны печать, подпись нотариуса и слово «стороны». Хватит короткой заметки, которую вы составили вместе и которую можно открыть в спорный момент. Этот вариант можно скопировать в семейный чат.
Суммы и сроки здесь примерные. Главное, чтобы обе стороны заранее знали правила и могли к ним вернуться без спора о том, «кто что имел в виду».
Реклама. ПАО Банк ВТБ (ИНН 7702070139)
erid: 2W5zFHAUhjP
Реклама. Erid
Фото: AstroStar | antoniodiaz | Andrii Iemelianenko | NMK-Studio | NadyaEugene | AnnaStills | Shutterstock | Fotodom
Клуб НЭН
Школа НЭН