Рассылка
Интересное по теме
8 звезд, которые учат своих детей финансовой ответственности
Финансовая грамотность начинается не с лекций про бюджет, а с карманных денег, маленьких ошибок и права самому решить, на что копить.
Деньги — одна из тех тем, о которых с детьми вроде бы надо говорить, но непонятно как. Объяснять налоги шестилетке странно, читать подростку лекцию про бюджет — почти бесполезно, а просто ждать, что «потом сам разберется», опасно: онлайн-покупки, подписки, игры и маркетплейсы не будут ждать, пока ребенок повзрослеет.
Parents поговорил с финансовыми экспертами о том, как учить детей обращаться с деньгами без занудства и паники. Спойлер: начинать можно с простого — копить на конкретную вещь, делить деньги на траты и накопления, давать ребенку реальные финансовые решения и не превращать каждую ошибку в семейную катастрофу.
Стивен Дэй, доктор наук, директор Центра экономического образования VCU при Университете Содружества Виргинии, считает, что главное — формировать устойчивую привычку к сбережениям. По его словам, такие привычки остаются с человеком на всю жизнь.
«Во-первых, дети должны автоматически откладывать минимальную сумму — возможно, от 10 до 50 процентов, — советует он. — Мы также просим наших детей регулярно жертвовать определенную сумму. Так они привыкают к фиксированным расходам и особенно к мысли, что не все деньги, которые они получают, можно сразу потратить».
Кроме того, Дэй советует помогать детям ставить цель для накоплений. «Когда у ребенка есть цель, ему проще включиться в процесс. Это уже не просто взрослые говорят ему, что надо копить», — объясняет он. Целью может быть, например, игрушка, которую ребенок давно хочет, и это совершенно нормально.
Полезно сделать накопления наглядными. «В иллюстрации к моей книге Teach a Kid to Save детям предлагается нарисовать цель, на которую они копят, затем нарисовать то, от чего они отказываются ради этой цели, и термометр, показывающий прогресс, — говорит Дэй. — Это очень помогает детям видеть, как они постепенно приближаются к желаемому».
Брайан Фолтис, доктор наук, доцент финансов в Университете Батлера и создатель программы MoneyStrong, говорит, что в обучении детей бюджету он видит два разных этапа: до колледжа и после. Разница — в том, как именно говорить с ребенком о бюджете.
«Например, как отец двух подростков, я не разговариваю с ними в терминах формального бюджета, — объясняет он. — Мы скорее обсуждаем деньги, которые приходят, а потом распределяем их по трем главным категориям: траты, накопления и помощь другим. Это может звучать слишком просто, но такая база важна и помогает подросткам не перегружаться».
Примерно к 18 годам Фолтис советует родителям помогать молодым людям думать уже о более подробных категориях бюджета. В этом возрасте важно разбираться, сколько на самом деле стоят разные вещи. «Многие студенты, которых я учу, даже если они специализируются на бизнесе, не всегда учитывают реальные расходы, прежде чем принять решение о личных тратах, — говорит он. — Когда молодой человек впервые начинает получать полноценную зарплату, он может не понимать, сколько денег у него останется после налогов, счетов и бензина. И вдруг оказывается, что красивая квартира съедает гораздо большую часть доступного бюджета, чем он ожидал».
Фолтис говорит, что многие студенты, с которыми он работает, быстро разочаровываются, когда начинают вести бюджет. Он советует относиться к бюджету как к живому инструменту, который постоянно меняется вместе с доходами и расходами. Сначала нужно просто увидеть свои цифры, а потом уже заставить эти цифры работать на себя.
«Главная мысль такая: самый эффективный способ помочь ребенку придерживаться бюджета — объяснить ему, что нельзя тратить деньги, которых у тебя нет, — добавляет Фолтис. — Если он унесет эту идею во взрослую жизнь, она будет помогать ему всегда».
Андреа Осорио, старшая консультантка по управлению капиталом в Citi Personal Wealth Management, считает, что лучший способ научить ребенка придерживаться бюджета — объяснять основы финансовой грамотности в соответствии с его возрастом. «Дети могут начинать знакомиться с денежными понятиями довольно рано — особенно если их вовлекают в процесс и дают им немного ответственности за деньги», — говорит Осорио.
По ее словам, в разном возрасте работают разные методы, но лучше всего, когда финансовые идеи связаны с реальной жизнью, конкретной целью и чем-то интересным для ребенка. Само слово «бюджет» может звучать скучно, но если предложить ребенку копить на что-то, что ему правда важно, деньги становятся понятнее и живее.
«Например, если ребенок получил деньги в подарок на день рождения, подключите его к решению, как ими распорядиться, — говорит она. — Если он хочет вещь, которая стоит дороже полученной суммы, помогите ему понять, что придется накопить, чтобы купить то, что он действительно хочет».
Для маленьких детей, добавляет Осорио, может быть полезно, если родитель хранит деньги у себя или кладет их туда, откуда их не так легко достать. Так у ребенка будет меньше соблазна потратить все на что-то, что не связано с его целью.
«Умение придерживаться бюджета вырастает из навыка откладывать немедленное удовольствие ради более крупной цели, — объясняет она. — Научиться этому непросто, но с практикой и терпением это возможно».
Если ребенок уже в возрасте, когда может работать, можно использовать реальные финансовые инструменты: например, открыть отдельные текущий и накопительный счета для прямого зачисления денег. Тогда заработанные деньги можно автоматически разделять и направлять часть суммы на накопления. Еще один вариант — накопительные счета с более высокой ставкой или счета, на которые начисляются проценты.
Когда речь идет о небольших суммах, некоторым подросткам помогает визуальный метод. Например, можно раскладывать наличные по конвертам с разными подписями: «траты», «накопления», «подарки», «помощь другим». Когда ребенок видит, как деньги попадают в конверты и исчезают из них, бюджет становится гораздо более осязаемым.
Алисса Краснер Мейзес, юристка, основательница и финансовая консультантка Amplify My Wealth, советует поощрять ребенка найти работу, когда он будет к этому готов. По ее словам, ничто не объясняет цену доллара так хорошо, как трата собственноручно заработанных денег, особенно если речь идет о почасовой оплате.
«Мои дети начали зарабатывать в девятом классе, и довольно быстро походы в кафе и покупки еды превратились для них в понимание, сколько нужно отработать, чтобы оплатить любимые блюда и продукты», — рассказывает она.
Мейзес советует родителям учить детей бюджету и ценности времени, поощряя их откладывать и инвестировать заработанные деньги. Если ребенок копит на покупку или на что-то, что хочет сделать вместе с друзьями, можно помочь ему открыть накопительный счет с повышенной ставкой, чтобы он видел свой прогресс и постепенно приближался к краткосрочной цели.
«Будь то образовательный накопительный счет или Roth IRA для пенсии, дети могут научиться „сначала платить себе“ — а это настоящая победа в бюджетировании, — если будут откладывать деньги на долгосрочные цели и инвестировать их, чтобы увидеть эффект сложного процента», — добавляет Мейзес.
Если родители могут себе это позволить без ущерба для собственного финансового плана, они могут дополнительно мотивировать детей: например, пополнять их Roth IRA в пределах суммы, которую ребенок заработал, или добавлять к его накоплениям на колледж определенную сумму — 10, 50 центов или доллар за каждый доллар, который ребенок решил отложить, а не потратить.
Если ребенок пока не готов к оплачиваемой работе, можно начать с разговоров о будущих возможностях и с волонтерского опыта. «Волонтерство в некоммерческой организации, например в пункте выдачи продуктов, поможет ребенку получить навыки и мотивацию, которые потом пригодятся для первой оплачиваемой работы», — говорит Мейзес.
«Мой главный совет родителям: учите ребенка деньгам так, чтобы не создавать у него чувства неуверенности или тревоги, а наоборот — давать ему больше самостоятельности», — говорит Патти Бреннан, президентка и гендиректорка Key Financial, Inc.
По ее словам, многое зависит от слов, которые используют взрослые. «Вместо „мы не можем себе это позволить“ я советую родителям говорить: „Мы не выбираем тратить деньги таким образом“, — объясняет Бреннан. — Все, что помогает ребенку понять, что деньги — это инструмент для создания жизни, которую хочется жить, дает ему больше уверенности. Поощряйте автоматические накопления, создавайте небольшие препятствия, чтобы деньги было не слишком легко потратить, и дайте ребенку понять, что вы тоже будете следить за процессом».
Когда дети становятся старше, Бреннан предлагает объяснять им сложный процент и выбор через правило «10, 10 и 10». Принимая финансовое решение, ребенок может спросить себя: как я буду чувствовать себя через 10 минут, через 10 месяцев и через 10 лет, если этих денег у меня уже не будет?
«Мне также важно учить трудовой этике вместе со всем этим, — добавляет она. — Давайте ребенку награду за его усилия, чтобы он мог часть денег — например 25 процентов — потратить уже сейчас и получить от этого удовольствие. Это тоже помогает двигаться дальше».
