Как создать финансовую подушку: советы, инструменты и опыт читателей

Расставляем приоритеты, внедряем привычки, тратим деньги разумно.

Коллаж Лизы Стрельцовой

Это текст из цикла про финансовую грамотность женщины. Мы собираем истории, советы, пишем про кредиты, финансовые привычки и здоровые (или не очень) отношения с деньгами.

Копить деньги умеют немногие, и даже финансовая подушка есть не у всех. Этот материал — для тех, кто давно мечтает создать для себя финансово безопасное пространство, но не знает, с чего начать.

Сперва поговорим о бюджете. Его нужно вести. Да, это муторно и иногда скучно, но важно. Делать это нужно не в приложениях банков. Они, конечно, показывают все категории и ваши покупки, но уже постфактум, когда денег на счету не осталось. Скачайте на телефон одно из приложений (CoinKeeper, Money Lover, Дзен‑мани: учет расходов, Monefy, Кошелек, Тяжеловато) и учитесь распределять в них бюджет на месяц. Вы будете забывать и иногда — забивать, но это нормально. На введение новой привычки требуется время!

Как создать финансовую подушку?

Все знают, что финансовая подушка нужна. Но обычно на этом знании все и заканчивается. У кого-то есть небольшие накопления, которые регулярно расходуются на поездки, непредвиденные покупки или новую технику. Это не подушка.

Подушку нужно держать в каком-то отдельном месте. И не трогать эти деньги — они предназначены не для отпуска и даже не для нового телефона. Они на тот случай, если у вас не станет работы. Или для другой чрезвычайной ситуации. Вот несколько способов, которые помогут ее сформировать.

Заплатите себе

Алла Алексеева, консультантка по финансовым вопросам

«В идеале нам нужно разделить все наши траты на фиксированные и переменные. Первые — базовые потребности по пирамиде Маслоу: оплата ЖКУ, транспорт, еда. Или обязательства, от которых человек не может отказаться: кредиты, ипотеки, алименты. Вторые — развлечения, хобби, путешествия — то, без чего мы в целом можем жить.

Деньги на финансовую подушку можно откладывать только из переменных расходов. И делать это по принципу «заплати себе». Что это значит? Когда мы получаем доход — сразу же начинаем его тратить. Чаще всего наш доход — это зарплата, которая приходит от одного юридического лица (работодателя) и уходит другому юридическому лицу (например, производителю памперсов). То есть мы в этой цепочке являемся денежными курьерами, которые разносят суммы по разным точкам. В идеале из полученной суммы нужно заплатить себе — положить на накопительный счет в банк, инвестировать, положить на вклад (первый способ безопаснее остальных, потому что не подразумевает потерю процентов за вывод средств в любое время)».

Интересное по теме

«Деньги — зло, а у богатых свои причуды». Как установки из детства влияют на наше финансовое поведение во взрослом возрасте.

Выпишите траты и определите их размер

Нужно выписать все направления трат, которые у нас есть: жилье, транспорт, продукты питания, подарки, одежда, хобби, путешествия, здоровье. Обязательно включить в эти категории подушку безопасности, какую-то финансовую цель (квартира, машина) и непредвиденные расходы. Вычислить комфортный процент от общих доходов, который будет уходить на ту или иную категорию. Например, 28 процентов на еду, четыре процента на игрушки, пять процентов на транспорт. В начале каждого месяца считать сумму, которая выделена на каждую категорию, и тратить деньги только в ее рамках. Если деньги остаются, то переносить их на следующий месяц. Если их не хватает — сокращать расходы. И не перетаскивать бюджет из одной категории в другую!

Распределяйте по принципу «Пять я»

Анна Черепанина, экспертка по финансовой грамотности

«Это концепция распределения бюджета, наших ресурсов и времени по пяти направлениям на год. Называется она так, потому закрывает разные уровни потребностей: как физиологические, так и социальные. Первое „я“ отвечает за базовые траты (жилье, ипотека, медицина). Второе — за мечту, которая обязательно должна быть заложена в планировании. Даже если в какой-то период времени доходы не позволяют ее реализовать, мы можем откладывать в эту колонку хотя бы мизерную часть. Третье — инвестирование. Четвертое — траты на близких и пятое — благотворительность. Инвестированные деньги и могут быть вашей финансовой подушкой, которая приумножается самостоятельно.

Интересное по теме

Любовь, деньги и родительство: как экономика влияет на наши методы воспитания?

Какой размер должен быть у финансовой подушки?

Алла Алексеева, консультантка по финансовым вопросам

«Процент, который мы откладываем в финансовую подушку, зависит от наших ежемесячных фиксированных трат. Если на первостепенные нужды уходит около 85 процентов, а на переменные остается 15, то максимум, который мы можем отложить, — пять процентов. Если фиксированные траты составляют ровно половину доходов, а вторая часть уходит на развлечения, путешествия и одежду, то можно откладывать больше. И в первом, и во втором случае делать это нужно регулярно.

Размер финансовой подушки не должен превышать шесть привычных окладов. Классический размер — от трех до шести. Эта сумма на то время, за которое мы в любом случае сможем найти новую работу. Больше оставлять нет смысла, потому что вклад — достаточно консервативный инструмент без высокой доходности. Все, что выходит за рамки шести окладов — это уже капитал, который в идеале нужно вкладывать в серьезные вещи: инвестиции, недвижимость, драгоценности, золото».

Интересное по теме

Что делать, если нет денег и сил? Памятка для родителей, попавших в трудную жизненную ситуацию

Как научиться откладывать?

Учиться всегда тяжело, а особенно тяжело по-новому смотреть на распределение бюджета. Хороший вариант — попробовать откладывать в играх. В них, кстати, можно участвовать всей семьей — так вы сможете следить за успехами друг друга, мотивировать и учиться вместе. Но в таком случае лучше сделать разные копилки — так привычка будет вырабатываться у каждого члена семьи.

52 недели накоплений

Делим лист бумаги на 52 квадрата (ровно столько недель в году) и на каждом из них пишем сумму: это может быть 50 рублей, 20 рублей, пять тысяч рублей. Каждую неделю складываем в ящик / пакет / конверт деньги и закрашиваем квадрат с их номиналом. Открываем не раньше, чем через год.

Сундучок с деньгами

Каждый день в мешок, банку или обычную копилку кидаем такое количество монет, которое равно числу месяца. Первого числа — одну, второго числа — две. Номинал может быть разный — хоть один рубль, хоть сто рублей, хоть один доллар.

Мой процент

Увеличиваем сумму откладываемых денег каждый месяц на один процент. Сперва — 200 рублей от 20 тысяч. В следующем месяце — 400 рублей от этой же суммы. И так — на протяжении года.

Инвесткопилка

В мобильном приложении можно создать копилку, в которую будет автоматически улетать остаток со сдачи — пять, десять, 15 рублей. Точно такая же мелочь, которую мы физически скидывали под замок в детстве — только в электронном варианте. Но здесь эта мелочь будет инвестироваться — вам для этого делать ничего не нужно, это ответственность брокеров банка. Зато выводить деньги с этого счета обычно не хочется, потому что в них привлекает накопившийся процент. А сумма постоянно растет! Существуют и просто копилки без инвестиций — в них можно откладывать в день хоть по рублю — но нельзя вывести сумму до выбранной даты.

https://n-e-n.ru/semeyny-byudzhet/

Как экономить?

О том, как не тратить лишнее и разумно использовать уже имеющиеся ресурсы, мы писали тут. Кажется, что искусством экономить владеют в совершенстве те, кто умеют планировать и творчески подходить к разным задачам. Вот еще несколько советов от наших читателей, которые мы для вас собрали:

Открыть копилки под разные цели

Анна

У меня в банковском приложении есть несколько разных копилок: зубы, роды, квартира, машина, операция. Недавно мне понадобились 170 тысяч рублей, но я не взяла их из копилок, а заняла. Я могу даже взять один миллион потребительского кредита, но не залезу в копилки и не перестану их пополнять ни за что. Условно кладу в каждую по 2000 рублей в месяц. Лучше пропущу поход на педикюр, но положу деньги в копилку.

Трезво оценивать свои возможности

Ирина

Никогда не планирую траты выше моих возможностей заработать на них. Также не рискую движимым и недвижимым имуществом: если беру кредит или ставлю новую цель, рассчитываю на себя, а не на то, что мне придется продать машину, чтобы отдать долг. Ну и на родственников тоже не рассчитываю.

Лечиться в других городах и странах

Олеся

Мы с семьей регулярно ездим из Москвы в Тверь лечить зубы. Также я иногда делаю в местной клинике массаж и косметологические процедуры. Зачастую в регионах, которые расположены недалеко от Москвы, работают столичные врачи — за тот же уровень качества я плачу меньшие деньги. Знаю людей, которые берут на работе отпуск, чтобы полечить зубы в Белоруссии или Грузии. И так тоже бывает.

Расставить приоритеты

Алена

Я не люблю экономить на продуктах, но спокойно пройдусь лишний раз пешком или проедусь на общественном транспорте. Траты на такси в моем бюджете почти отсутствуют. Еще я планирую период, в который постараюсь не совершать крупных необдуманных покупок, а потом могу эти деньги потратить на подарок себе — сходить на концерт или купить украшение, которое давно хотелось.