Хочу и куплю: как тратить деньги на себя без чувства вины и сожаления?

Во многом эти установки идут из детства: мы перенимаем сценарии экономического поведения родителей, которые успели пожить в состоянии тотального дефицита и были вынуждены совершать обязательные покупки, отодвигая вещи для радости в конец списка, куда редко успевали добраться.

Даже при наличии возможностей родители все равно ставили определенные рамки в целях воспитания: например, не покупали ребенку новую машинку, чтобы не формировать у него установку вседозволенности. А еще — важно было продемонстрировать, что деньги даются большим трудом. В результате этого выросли взрослые, которые тревожно относятся к тратам на себя и испытывают чувство вины после каждой такой покупки.

Вместе с авторами книг «Семейные финансы — это просто» Инной Филатовой и «Я и мои деньги» Владимиром Чубаровым разбираемся, где проходит граница между «надо» и «хочу» и как планировать бюджет, чтобы денег хватало на всех членов семьи.

Нужные расходы и пустые «хотелки»

Кроме детских установок, есть еще одна причина переживаний, что денег не хватит: это последствия выученной беспомощности — нашего личного опыта, когда мы испытывали экономические трудности из-за потери работы, затяжного декрета или финансовой зависимости от супруга. В результате долгих ограничений в голове сформировались установки «я не могу себе этого позволить» и «для меня это слишком дорого», которые всплывают в сознании даже в период, когда деньги уже есть.

Расточительство — другая сторона неграмотного обращения с деньгами. Постоянные компульсивные покупки вместо обязательных расходов истощают бюджет, а радость приносят на короткий период. Чтобы грамотно распоряжаться деньгами, все расходы стоит разделить на три статьи:

• Обязательные траты — это основные расходы, которые привязаны к определенному сроку и не зависят от обстоятельств. Например, покупка продуктов питания, расчеты по кредитам, оплата коммунальных услуг, налогов, обучения детей. Как правило, эти расходы осуществляются в первую очередь после получения заработной платы.
• Дополнительные запланированные расходы совершаются в определенный период, и их можно предусмотреть. К ним относятся покупка мебели, ремонт в квартире, обновление гардероба.
• Импульсивные покупки — случайные траты, без которых можно было бы обойтись. Они оправданны, если с большой скидкой продается товар, который вы давно собирались приобрести, но не успели запланировать — как пуховик в межсезонье или товары, которые вы и так регулярно покупаете, — например, средство для мытья посуды. Но чаще импульсивные покупки — это те, что через пару дней вызывают лишь досаду.

Траты на путешествия, покупку одежды, посещение салона красоты могут доставлять истинное удовольствие, но при этом не относятся к обязательным. Чтобы провести черту между «полезными» и «вредными» покупками, Инна Филатова предлагает проделать упражнение — расписать свои траты.

Упражнение. Загляните в приложение банка и личные кабинеты маркетплейсов и проанализируйте покупки за прошлый месяц: выделите необязательные расходы, те, которые были запланированы, и импульсивные. Выпишите вещи из списка незапланированных, которые до сих пор вызывают положительные эмоции, — их не стоит исключать из жизни; и те, что принесли мимолетную радость. Список последних лучше держать на виду, чтобы он служил предостережением, когда возникнет импульсивное желание купить что-то подобное.

Лучше я потрачу на ребенка

Выбирая между необходимым зимним комбинезоном для ребенка и новым колечком для себя, очевидно, взрослый ответственный человек сделает выбор в пользу одежды для ребенка. Однако далеко не все траты на детей стоит относить к «нужным». Любой список покупок — и детский, и взрослый — подчиняется общим правилам.

Обязательные покупки приоритизируются по степени важности: сначала забота о здоровье, потом веселье. Необязательные дополнительные лучше конкретизировать (если комбинезон, то какой марки, какого цвета и стоимости) и ранжировать от меньшей стоимости к большей. Это позволит понять, сколько небольших по стоимости задач отделяет вас от больших целей, и поможет решить, стоит ли сейчас покупать модный развивающий гаджет, если ребенок с удовольствием учится по книжкам, или лучше сэкономить и позже купить велосипед.

Импульсивные покупки в списки не вносятся, поэтому с ними нужно работать в моменте. Чувствуя желание приобрести очередной скидочный товар на маркетплейсе, оцените необходимость покупки с помощью нескольких вопросов:

— Эта вещь есть в списке моих покупок?

— Что будет, если я ее куплю и если не куплю?

— Я действительно хочу именно эту вещь или она лишь напоминает желаемое и привлекает только ценой?

Такой фильтр поможет избежать лишних трат. Его же стоит применять к покупке рандомных детских вещей, которые кажутся необходимыми.

Как научиться тратить деньги на себя

Тратить деньги на себя необходимо: без приятных вещей страдает общее психологическое состояние. Золотая середина между жадностью и расточительностью — выделять на приятные радости фиксированную сумму в месяц.

«Деньги не дают свободу и безопасность, это всего лишь инструмент для реализации каких-то целей и закрытия потребностей, — говорит Владимир Чубаров. — Поэтому можно осознанно закладывать какой-то бюджет на приятные радости, чтобы не испытывать чувства вины и не экономить на всем».

«Хотелки» лучше записывать в список. Вносить не только обязательные траты, вроде замены изношенной одежды или необходимого обучения, но и необязательные, обосновывая, чем эта трата важна именно для вас. Возможно, необходим клининг, если вы понимаете, что в этот период нет сил и свободных часов на уборку, или вам важно восстановиться и отдохнуть, или в это время вы решите рабочую задачу, что не только принесет удовлетворение, но и окупит клининг.

«Чтобы не чувствовать себя транжирой, тратить нужно именно на то, что есть в списке. Тогда ощущение радости от покупки продлится дольше и будет присутствовать ощущение гордости за грамотное управление деньгами», — поясняет Инна Филатова.

Если денег действительно мало

Всегда есть семьи с низким доходом, которым хватает денег на то, что они запланировали, и еще отложить в копилку. И семьи, где доходы постоянно растут, но денег все равно не хватает. Это называется инфляцией образа жизни: мы начинаем зарабатывать больше, но и желания с потребностями закономерно растут. В этом случае хорошо бы оценить свои возможности и снизить некоторые притязания, например не летать бизнес-классом. Если бизнес-класс становится принципиальным пунктом, значит, нужно найти способ заработать еще больше. Хотя с высокой вероятностью, почувствовав рост дохода, вы снова вырастете в ожиданиях.

Другой способ — не привязывать свои желания к деньгам. Они, безусловно, помогают испытывать эмоции, но радость и удовлетворение способны приносить и другие вещи. На качество жизни влияет не количество и стоимость техники, а хорошее здоровье, образование, питание, спорт и уход за собой.

При этом улучшение этих сфер возможно без дополнительных финансовых затрат. Регулярная диспансеризация по ОМС и осмотры у стоматолога, чтобы не пропустить развитие кариеса в пульпит; спорт на свежем воздухе, а не в спортзале; профессиональная переподготовка в центрах занятости или бесплатная магистратура вместо модных онлайн-курсов. Вполне возможно, повышение качества жизни повлияет на рост доходов и приведет к ускорению выполнения списка «хотелок».

Наконец, для развития здоровых отношений с финансами в будущем важно уже сегодня установить ребенку разумные границы. Не в жесткой форме, а с четким объяснением товарно-денежных отношений. Владимир Чубаров уверен, что рамки нужны, чтобы ребенок понимал, как сложно достаются деньги, но нельзя отказывать ему во всех приятных покупках, чтобы не сформировался комплекс вины за расточительность.

При глубоком чувстве вины за реализацию собственных желаний может потребоваться помощь специалиста. Очень важно научиться делать приятно себе и своим близким из любви, а не из состояния тревоги, чувства вины или в поисках облегчения.