Расставляем приоритеты, внедряем привычки, тратим деньги разумно.
Это текст из цикла про финансовую грамотность женщины. Мы собираем истории, советы, пишем про кредиты, финансовые привычки и здоровые (или не очень) отношения с деньгами.
Копить деньги умеют немногие, и даже финансовая подушка есть не у всех. Этот материал — для тех, кто давно мечтает создать для себя финансово безопасное пространство, но не знает, с чего начать.
Сперва поговорим о бюджете. Его нужно вести. Да, это муторно и иногда скучно, но важно. Делать это нужно не в приложениях банков. Они, конечно, показывают все категории и ваши покупки, но уже постфактум, когда денег на счету не осталось. Скачайте на телефон одно из приложений (CoinKeeper, Money Lover, Дзен‑мани: учет расходов, Monefy, Кошелек, Тяжеловато) и учитесь распределять в них бюджет на месяц. Вы будете забывать и иногда — забивать, но это нормально. На введение новой привычки требуется время!
Все знают, что финансовая подушка нужна. Но обычно на этом знании все и заканчивается. У кого-то есть небольшие накопления, которые регулярно расходуются на поездки, непредвиденные покупки или новую технику. Это не подушка.
Подушку нужно держать в каком-то отдельном месте. И не трогать эти деньги — они предназначены не для отпуска и даже не для нового телефона. Они на тот случай, если у вас не станет работы. Или для другой чрезвычайной ситуации. Вот несколько способов, которые помогут ее сформировать.
«В идеале нам нужно разделить все наши траты на фиксированные и переменные. Первые — базовые потребности по пирамиде Маслоу: оплата ЖКУ, транспорт, еда. Или обязательства, от которых человек не может отказаться: кредиты, ипотеки, алименты. Вторые — развлечения, хобби, путешествия — то, без чего мы в целом можем жить.
Деньги на финансовую подушку можно откладывать только из переменных расходов. И делать это по принципу «заплати себе». Что это значит? Когда мы получаем доход — сразу же начинаем его тратить. Чаще всего наш доход — это зарплата, которая приходит от одного юридического лица (работодателя) и уходит другому юридическому лицу (например, производителю памперсов). То есть мы в этой цепочке являемся денежными курьерами, которые разносят суммы по разным точкам. В идеале из полученной суммы нужно заплатить себе — положить на накопительный счет в банк, инвестировать, положить на вклад (первый способ безопаснее остальных, потому что не подразумевает потерю процентов за вывод средств в любое время)».
Интересное по теме
«Деньги — зло, а у богатых свои причуды». Как установки из детства влияют на наше финансовое поведение во взрослом возрасте.
Нужно выписать все направления трат, которые у нас есть: жилье, транспорт, продукты питания, подарки, одежда, хобби, путешествия, здоровье. Обязательно включить в эти категории подушку безопасности, какую-то финансовую цель (квартира, машина) и непредвиденные расходы. Вычислить комфортный процент от общих доходов, который будет уходить на ту или иную категорию. Например, 28 процентов на еду, четыре процента на игрушки, пять процентов на транспорт. В начале каждого месяца считать сумму, которая выделена на каждую категорию, и тратить деньги только в ее рамках. Если деньги остаются, то переносить их на следующий месяц. Если их не хватает — сокращать расходы. И не перетаскивать бюджет из одной категории в другую!
«Это концепция распределения бюджета, наших ресурсов и времени по пяти направлениям на год. Называется она так, потому закрывает разные уровни потребностей: как физиологические, так и социальные. Первое „я“ отвечает за базовые траты (жилье, ипотека, медицина). Второе — за мечту, которая обязательно должна быть заложена в планировании. Даже если в какой-то период времени доходы не позволяют ее реализовать, мы можем откладывать в эту колонку хотя бы мизерную часть. Третье — инвестирование. Четвертое — траты на близких и пятое — благотворительность. Инвестированные деньги и могут быть вашей финансовой подушкой, которая приумножается самостоятельно.
Интересное по теме
Любовь, деньги и родительство: как экономика влияет на наши методы воспитания?
Алла Алексеева, консультантка по финансовым вопросам
«Процент, который мы откладываем в финансовую подушку, зависит от наших ежемесячных фиксированных трат. Если на первостепенные нужды уходит около 85 процентов, а на переменные остается 15, то максимум, который мы можем отложить, — пять процентов. Если фиксированные траты составляют ровно половину доходов, а вторая часть уходит на развлечения, путешествия и одежду, то можно откладывать больше. И в первом, и во втором случае делать это нужно регулярно.
Размер финансовой подушки не должен превышать шесть привычных окладов. Классический размер — от трех до шести. Эта сумма на то время, за которое мы в любом случае сможем найти новую работу. Больше оставлять нет смысла, потому что вклад — достаточно консервативный инструмент без высокой доходности. Все, что выходит за рамки шести окладов — это уже капитал, который в идеале нужно вкладывать в серьезные вещи: инвестиции, недвижимость, драгоценности, золото».
Интересное по теме
Что делать, если нет денег и сил? Памятка для родителей, попавших в трудную жизненную ситуацию
Учиться всегда тяжело, а особенно тяжело по-новому смотреть на распределение бюджета. Хороший вариант — попробовать откладывать в играх. В них, кстати, можно участвовать всей семьей — так вы сможете следить за успехами друг друга, мотивировать и учиться вместе. Но в таком случае лучше сделать разные копилки — так привычка будет вырабатываться у каждого члена семьи.
Делим лист бумаги на 52 квадрата (ровно столько недель в году) и на каждом из них пишем сумму: это может быть 50 рублей, 20 рублей, пять тысяч рублей. Каждую неделю складываем в ящик / пакет / конверт деньги и закрашиваем квадрат с их номиналом. Открываем не раньше, чем через год.
Каждый день в мешок, банку или обычную копилку кидаем такое количество монет, которое равно числу месяца. Первого числа — одну, второго числа — две. Номинал может быть разный — хоть один рубль, хоть сто рублей, хоть один доллар.
Увеличиваем сумму откладываемых денег каждый месяц на один процент. Сперва — 200 рублей от 20 тысяч. В следующем месяце — 400 рублей от этой же суммы. И так — на протяжении года.
В мобильном приложении можно создать копилку, в которую будет автоматически улетать остаток со сдачи — пять, десять, 15 рублей. Точно такая же мелочь, которую мы физически скидывали под замок в детстве — только в электронном варианте. Но здесь эта мелочь будет инвестироваться — вам для этого делать ничего не нужно, это ответственность брокеров банка. Зато выводить деньги с этого счета обычно не хочется, потому что в них привлекает накопившийся процент. А сумма постоянно растет! Существуют и просто копилки без инвестиций — в них можно откладывать в день хоть по рублю — но нельзя вывести сумму до выбранной даты.
https://n-e-n.ru/semeyny-byudzhet/
О том, как не тратить лишнее и разумно использовать уже имеющиеся ресурсы, мы писали тут. Кажется, что искусством экономить владеют в совершенстве те, кто умеют планировать и творчески подходить к разным задачам. Вот еще несколько советов от наших читателей, которые мы для вас собрали:
У меня в банковском приложении есть несколько разных копилок: зубы, роды, квартира, машина, операция. Недавно мне понадобились 170 тысяч рублей, но я не взяла их из копилок, а заняла. Я могу даже взять один миллион потребительского кредита, но не залезу в копилки и не перестану их пополнять ни за что. Условно кладу в каждую по 2000 рублей в месяц. Лучше пропущу поход на педикюр, но положу деньги в копилку.
Никогда не планирую траты выше моих возможностей заработать на них. Также не рискую движимым и недвижимым имуществом: если беру кредит или ставлю новую цель, рассчитываю на себя, а не на то, что мне придется продать машину, чтобы отдать долг. Ну и на родственников тоже не рассчитываю.
Мы с семьей регулярно ездим из Москвы в Тверь лечить зубы. Также я иногда делаю в местной клинике массаж и косметологические процедуры. Зачастую в регионах, которые расположены недалеко от Москвы, работают столичные врачи — за тот же уровень качества я плачу меньшие деньги. Знаю людей, которые берут на работе отпуск, чтобы полечить зубы в Белоруссии или Грузии. И так тоже бывает.
Я не люблю экономить на продуктах, но спокойно пройдусь лишний раз пешком или проедусь на общественном транспорте. Траты на такси в моем бюджете почти отсутствуют. Еще я планирую период, в который постараюсь не совершать крупных необдуманных покупок, а потом могу эти деньги потратить на подарок себе — сходить на концерт или купить украшение, которое давно хотелось.
Еще почитать по теме
«Мы впятером жили в Москве на 22 тысячи рублей в месяц». Как устроены траты в семье с тройней
Мерч
Рассылка
